Startlånskalkulator: hva koster startlånet hver måned?

Kalkulatoren viser hva et startlån koster deg hver måned og til sammen. Renten er forhåndsutfylt med Husbankens flytende rente, og du legger selv inn påslaget kommunen tar. Resultatet er et anslag – det endelige terminbeløpet står i låneavtalen med kommunen.

Slik regner kalkulatoren

Renten på et startlån er Husbankens rente pluss et påslag på inntil 0,25 prosentpoeng som kommunen kan legge på for å dekke egne kostnader (forskrift om lån fra Husbanken § 8-2). Kommunen kan også ta lavere rente. Husbankens flytende rente er 4,025 prosent fram til 30. oktober 2026 og 4,131 prosent fra 1. november 2026 ved månedlige terminer. Feltet fylles ut med den renten som gjelder den dagen du bruker kalkulatoren. Mer om hvordan renten fastsettes, står i artikkelen om renten på startlån.

Kalkulatoren regner med tolv terminer i året og at renten betales etterskuddsvis. Den regner måned for måned: renten for måneden er restgjelden ganger årsrenten delt på tolv, og resten av terminbeløpet er avdrag.

• Annuitetslån: samme terminbeløp hver måned så lenge renten er uendret. I starten er det meste renter, mot slutten det meste avdrag.
• Serielån: samme avdrag hver måned. Terminbeløpet er høyest i starten og synker etter hvert som gjelden blir mindre. Forskjellen er forklart i annuitetslån eller serielån som startlån.

I de avdragsfrie årene betaler du bare renter (og eventuelt gebyr). Forskriften tillater inntil åtte års avdragsfrihet (§ 8-5), men de avdragsfrie årene er en del av nedbetalingstiden. Velger du 30 år med fem avdragsfrie, skal hele lånet betales ned på de siste 25 årene.

Effektiv rente er den årlige renten når termingebyr, etableringsgebyr og månedlig rentebetaling regnes med. Den finnes ved prøving: kalkulatoren leter fram renten som gjør nåverdien av alle terminbeløpene lik beløpet du får utbetalt.

Slik leser du resultatet

Tallet som betyr mest for budsjettet, er terminbeløpet etter en eventuell avdragsfri periode. Det er dette du må klare over tid. Tabellen «Hvis renten stiger» viser det samme beløpet med ett, to og tre prosentpoeng høyere rente. Husbankens flytende rente følger markedet, og den endres annenhver måned. Bruk den tabellen når du vurderer om budsjettet tåler en renteøkning – og regn deretter på hele økonomien i budsjettkalkulatoren.

Under «Vis nedbetalingen år for år» ser du hvor mye du betaler i renter og avdrag hvert år, og hvor mye du skylder ved utgangen av året.

Regneeksempel

Tenk deg et startlån på 2 500 000 kroner med Husbankens rente fra 1. november 2026 (4,131 prosent) og fullt påslag på 0,25 prosentpoeng, altså 4,381 prosent. Med annuitetslån over 30 år og ingen gebyrer blir terminbeløpet 12 491 kroner i måneden. Rentene blir til sammen om lag 2 000 000 kroner over 30 år, og den effektive renten blir 4,47 prosent fordi renten betales hver måned.

Eksemplet viser prisen for avdragsfrihet: lavere terminbeløp i noen år, men høyere terminbeløp etterpå og om lag 170 000 kroner mer i renter.

Typiske feil

• Å glemme påslaget. Husbankens rente er ikke startlånsrenten. Spør kommunen hva den tar. De fleste kommunene tar påslaget, ifølge Husbankens årsrapport for 2025.
• Å regne med 50 år som normalt. Inntil 30 år er hovedregelen. Lengre løpetid gis bare i særlige tilfeller, blant annet når lav inntekt er varig og dokumentert (§ 8-5). Husbanken skriver i veilederen at lånet ikke skal ha lengre nedbetalingstid enn 30 år når økonomien tilsier at det kan nedbetales på 30 år. Les mer om nedbetalingstiden på startlån.
• Å se bare på de avdragsfrie årene. Det er terminbeløpet etterpå du må klare. Se avdragsfrihet på startlån.
• Å regne på startlånet alene når du også har banklån. Ved samfinansiering har du to lån med hver sin rente. Regn på dem hver for seg og legg sammen.