27 artikler

Lånebeløp, rente og nedbetaling

Hvor mye du kan få, hva renten er, hvor lang nedbetalingstid og avdragsfrihet du kan få – og hva som skjer hvis det blir vanskelig å betale.

Forskriften setter ingen fast grense for hvor mye du kan få i startlån. Beløpet bestemmes av hva du kan betjene, hva en nøktern bolig koster der du bor, og hvor mye penger kommunen har. Her finner du hvordan beløpet regnes ut, hva lånet koster, og hvilke vilkår du kan forhandle om.

Et fullt regneeksempel viser hvordan kommunen kommer fram til beløpet, og hvor mye du kan få gir den korte versjonen. Renten er Husbankens rente pluss kommunens påslag på inntil 0,25 prosentpoeng; Husbankens flytende rente er 4,131 prosent fra 1. november 2026. Hvordan den fastsettes, står i renten på startlån.

Hovedregelen er inntil 30 års nedbetalingstid, i særlige tilfeller 50 år, og forskriften åpner for inntil åtte års avdragsfrihet. Ordinært startlån kan fullfinansiere boligen uten egenkapital, eller ligge som topplån sammen med et banklån – se samfinansiering.

Blir økonomien trang etter at du har flyttet inn, kan kommunen avtale utsettelse eller endrede vilkår. Ta kontakt tidlig – når du ikke klarer å betale viser hvilke muligheter som finnes før det blir mislighold. Vil du regne selv, gjør startlånskalkulatoren det på sekunder.

Lånebeløpet

Hvordan beløpet regnes ut, kommunenes øvre grenser og omkostningene ved kjøpet.

Hvor mye kan jeg få?

Startlån har ingen beløpsgrense. Lånesummen styres av betjeningsevnen din, boligprisene der du bor og kommunens egne retningslinjer.

Slik regnes lånebeløpet

Fra budsjett til lånebeløp: slik regner kommunen betjeningsevne, maks lån, boligpris og delen til bank og startlån – to regneeksempler.

Øvre grenser i kommunene

Forskriften har ingen beløpsgrense for startlån, men noen kommuner har veiledende tak på kjøpesum. Se ti kommuner med kilde og dato.

Omkostninger ved boligkjøp

Startlånet kan dekke dokumentavgift, tinglysing og etableringsgebyr – ikke flytting og innbo. Se beløpene for 2026 og to regneeksempler.

Hva rekker startlånet til?

Snittprisen på en selveid bolig var 3,2 mill. kr i Innlandet og 9,0 mill. i Oslo i 2025. Se hva et startlån rekker til fylke for fylke.

Rente og kostnader

Husbankrenten, fast og flytende rente, gebyrer, effektiv rente og rentefradrag.

Renten på startlån

Startlånsrenten er Husbankens rente pluss inntil 0,25 prosentpoeng. Flytende rente fra 1.11.2026 er 4,131 %. Slik settes og varsles renten.

Fast eller flytende rente

Startlån har flytende rente med mindre du avtaler fastrente. Se rentene for november 2026, hva overkurs koster og når binding passer.

Husbankrenten forklart

Husbankrenten er snittet av de fem beste boliglånstilbudene minus 0,75 prosentpoeng. Slik regnes den ut – og alle endringene siden 2022.

Gebyrer på startlån

Kommunen kan ta inntil 0,25 prosentpoeng i rentepåslag og gebyr bare for dokumenterte kostnader ut over det. Se eksempler og hva loven sier.

Effektiv rente

Nominell rente sier lite alene. Se hvordan påslag, gebyrer og løpetid gir effektiv rente på startlån og banklån – med regneeksempler fra 2026.

Rentefradrag

Startlånsrentene gir 22 prosent skattefradrag i 2026. Se hva det betyr per måned, hvordan par fordeler lånet og hva du må sjekke selv.

Nedbetaling og avdragsfrihet

Nedbetalingstid, avdragsfrie perioder, ekstra innbetalinger og å gå over til bank.

Nedbetalingstid

Startlån har normalt inntil 30 års løpetid, i særlige tilfeller 50. Se vilkårene i § 8-5, hvem som får 50 år og hva lang løpetid koster i renter.

Avdragsfrihet

Startlån kan gis med inntil åtte års avdragsfrihet. Se når kommunen gir det, hva det koster i renter og hvorfor terminbeløpet hopper etterpå.

Annuitet eller serie

Serielån gir lavere renter totalt, men høyere terminbeløp de første årene. Se regneeksempel på startlån og hvorfor de fleste får annuitetslån.

Ekstra innbetaling

Du kan betale ekstra på startlånet når du vil. Se hva 1 000 kroner ekstra i måneden sparer, når fastrente gir overkurs og hva som bør gå først.

Innfri startlånet

Du kan innfri startlånet når du vil. Se når et banklån er realistisk, hva det koster, og når fastrente kan gi overkurs ved innfrielse.

Krav om refinansiering

Ordinært startlån har ingen regel om tvungen overgang til bank når økonomien bedres. Se hva låneavtalen, forsøksordningen og loven sier.

Selge boligen

Du kan selge boligen selv om du har startlån. Lånet innfris i oppgjøret. Se hva som skjer ved salg med tap, ved fastrente og ved kjøp av ny bolig.

Flytte med startlån

Startlånet er et lån fra kommunen med pant i boligen – det flytter ikke med deg. Se hva som gjelder ved salg, utleie og ny søknad i ny kommune.

Egenkapital og samfinansiering

Startlån uten egenkapital, topplån og samspillet mellom kommunen og banken.

Startlån uten egenkapital

Ordinært startlån kan dekke hele kjøpet med omkostninger. Se regneeksempler med 0 og 5 % egenkapital, og når kommunen krever sparing.

Samfinansiering

Ved samfinansiering gir banken grunnlånet og kommunen startlån på toppen. Se hvordan lånet deles, hvem du betaler til og hva banken krever.

Prioritet i pantet

Prioritet avgjør hvem som får betalt først når boligen selges. Se hvor startlånet står, hva legalpant er, og hvem som tar tapet ved tvangssalg.

Bankens egenkapitalkrav

Banken krever 10 % egenkapital, gjeld under fem ganger inntekten og stresstest. Slik tetter startlånet gapet – med regneeksempel.

Når det blir vanskelig å betale

Betalingsutsettelse, renteøkning, mislighold og hva kommunen kan gjøre.

Klarer ikke å betale

Ta kontakt med kommunen før terminen forfaller. Se hvilke tiltak kommunen kan gi, hva de koster, og hjelpen du kan få fra Nav.

Betalingsutsettelse og avdragsfrihet

Kommunen kan utsette renter og avdrag eller gi en periode uten avdrag ved midlertidige problemer. Se regelen, hvordan du søker og prisen.

Mislighold og tvangssalg

Hva skjer når startlånet ikke betales? Purring, inkasso, heving og tvangssalg steg for steg, med fristene i loven og hvordan du stopper det.

Når renten stiger

Ett prosentpoeng høyere rente koster om lag 61 kroner i måneden per 100 000 kroner i startlån. Se regnestykkene og hva du kan gjøre.