Gebyrer og andre kostnader på startlån

På startlån kan kommunen ta et rentepåslag på inntil 0,25 prosentpoeng og i tillegg gebyr bare når den har dokumentert at kostnadene er høyere. Tinglysing koster 545 kroner per dokument i 2026, og nye gebyrer må varsles to måneder før.

Startlånet koster deg renter, og i tillegg noen gebyrer. Regelen er at kommunen dekker sine administrative kostnader gjennom et påslag på renten på inntil 0,25 prosentpoeng. Er de dokumenterte kostnadene høyere enn det påslaget gir, kan kommunen kreve gebyr for det overskytende – for eksempel et etableringsgebyr når lånet opprettes eller et termingebyr på hver faktura. Det finnes ingen nasjonal gebyrsats for startlån; hver kommune fastsetter sine egne. I tillegg kommer Kartverkets tinglysingsgebyr på 545 kroner per dokument i 2026.

Hva forskriften tillater

Reglene står i forskrift om lån fra Husbanken § 8-2. Kommunen kan legge inntil 0,25 prosentpoeng på husbankrenten «til dekning av administrative kostnader». Deretter:

«Dersom det dokumenteres at de faktiske utgiftene til administrasjon og forvaltning av låneordningen overstiger 0,25 prosentpoeng, kan kommunene i tillegg kreve gebyr for inndekning av det overskytende beløpet.»

Husbanken utdyper dette i veilederen til kommunene. Kommunen kan bare ta betalt for dokumenterte utgifter som overstiger inntekten fra rentepåslaget, og samme kostnad kan ikke dekkes både med påslag og med gebyr. Gebyret skal gjenspeile de faktiske kostnadene med å forvalte lånet. Veilederen nevner som eksempler porto, saksbehandling, årsgebyr til ekstern låneforvalter og kostnader til depot. Gebyret kan kreves som etableringsgebyr, som termingebyr eller begge deler.

Kommunen kan også velge det motsatte: forskriften sier at kommunene «står fritt til å tilby gunstigere rentevilkår». Hvordan påslaget virker på renten din, står i renten på startlån.

Gebyrene du kan møte

De fleste kommuner bruker en ekstern låneforvalter til å sende fakturaer og føre lånet. Husbanken nevner Intrum som eksempel. Det er låneforvalteren du betaler til og kontakter om betalingsplanen, men det er kommunen som er långiver og har ansvaret for vilkårene.

Slik gjør tre kommuner det

Kommunenes retningslinjer viser hvordan reglene praktiseres. Eksemplene under er hentet fra retningslinjene kommunene har publisert.

Ulstein tar et kommunalt saksbehandlingsgebyr på 3 500 kroner i 2026. Gebyret trekkes fra det innvilgede lånebeløpet ved utbetaling. Det samme gjør låneforvalterens gebyr og Kartverkets gebyr for tinglysing av pantedokumentet. Kommunen økte rentepåslaget til 0,25 prosentpoeng for nye startlån fra 1. januar 2026.

Froland skriver at renten følger Husbankens satser med et administrativt påslag på 0,25 prosentpoeng, og at «Tinglysningskostnader og gebyrer belastes låntaker».

Kristiansand skriver at startlånet følger husbankrenten med et påslag på 0,25 prosentpoeng.

Eksemplene viser to ting. Det er vanlig at både påslag og gebyrer finnes i samme kommune, og gebyrene trekkes ofte fra lånebeløpet i stedet for å faktureres. Etter forskriften og veilederen skal et gebyr ved siden av fullt påslag være begrunnet i dokumenterte kostnader ut over det påslaget dekker. Lurer du på grunnlaget for et gebyr, kan du be kommunen forklare hva det dekker. Kommunale retningslinjer skal være i samsvar med forskriften og sendes Husbanken til orientering (§ 9-1). Les mer om kommunens egne retningslinjer.

Hva gebyrene betyr i kroner

Gebyrer ser små ut, men det er påslaget som er den største kostnaden over tid. På et lån på 2 500 000 kroner utgjør 0,25 prosentpoeng omtrent 6 250 kroner i renter det første året, eller rundt 366 kroner i måneden på et 30 års annuitetslån med Husbankens flytende rente fra 1. november 2026. Påslaget faller i kroner etter hvert som lånet nedbetales.

Et termingebyr virker motsatt: det er likt hver måned så lenge lånet løper. Til sammenligning tar Husbanken 30 kroner i termingebyr ved elektronisk varsling på sine egne lån – det er ikke en sats for startlån, men gir et inntrykk av størrelsesordenen. Et termingebyr på 30 kroner blir 360 kroner i året og 10 800 kroner over 30 år.

Når du skal sammenligne startlånet med et banklån, må alt dette med. Det er det effektiv rente er til for: den regner inn renter, gebyrer og andre kredittkostnader i én prosentsats. Husbanken skriver at effektiv rente på deres lån er 0,1–0,2 prosentpoeng høyere enn den nominelle, avhengig av lånets størrelse og nedbetalingsvilkår. Se effektiv rente: sammenlign startlån og banklån riktig.

Når lånet endres underveis

Noen kostnader dukker opp først når noe skjer med lånet. Flytter du og får overført startlånet til en ny bolig, må det tinglyses et nytt pantedokument i den nye boligen – 545 kroner i 2026 – mens sletting av det gamle pantet hos Kartverket er gratis. Husbanken tar selv 545 kroner for eventuell ny tinglysing av pant på sine egne lån. Kommunen kan i tillegg ha gebyrer for slike endringer, men bare hvis de står i låneavtalen. Hva som skjer ved flytting, står i flytte til en annen kommune med startlån.

Innfrir du startlånet fordi du har fått lån i bank, gjelder regelen i finansavtaleloven § 5-10 om at det ikke kan kreves gebyr for kundens oppsigelse etter § 5-13. Banken tinglyser sitt nye pantedokument, og det koster tinglysingsgebyr. Har du fastrente, kan det komme over- eller underkurs.

I forsøksordningen med startlån til førstegangsetablerere kan lånet dekke etableringsgebyret sammen med dokumentavgift og tinglysing. Lånet skal refinansieres i bank senest etter ti år, så regn med at det da kommer nye etablerings- og tinglysingskostnader i banken.

Det loven beskytter deg mot

Kommunen er kredittyter etter finansavtaleloven når den gir startlån, og loven setter grenser for gebyrene:

• Bare avtalte gebyrer. Kredittyteren skal ikke kreve gebyr eller annet vederlag ut over det som er skriftlig avtalt med kunden (§ 5-10 første ledd). Gebyrene skal stå i låneavtalen.
• Ingen gebyr for å si opp. Kredittyteren kan ikke kreve gebyr for kundens oppsigelse etter § 5-13 (§ 5-10 andre ledd).
• To måneders varsel. Endringer til skade for deg, også økte gebyrer, kan tidligst settes i verk to måneder etter at du er varslet, og forslaget skal begrunnes (§ 3-13). Husbanken minner kommunene om dette i veilederen.

Det siste gjelder gebyrer. For renten har Husbanken lagt til grunn at kommunen kan bruke unntaket for referanserente i § 3-15, hvis det står i avtalen – da følger startlånsrenten husbankrenten uten to måneders varsel, men kommunen skal informere deg jevnlig.

Kostnader når betalingen svikter

Betaler du for sent, påløper forsinkelsesrente etter forsinkelsesrenteloven, og etter hvert purregebyr og inkassokostnader etter inkassoregelverket. Husbanken skriver i veilederen at låneforvalteren bør melde fra til kommunen senest 14 dager etter en ubetalt termin. Derfor lønner det seg å ta kontakt før betalingen uteblir: kommunen kan avtale for eksempel betalingsutsettelse eller en periode med avdragsfrihet, men hvilke ordninger den tilbyr, er kommunens avgjørelse.

Hvis det ender med tvangssalg, kommer store kostnader i tillegg, og du er fortsatt ansvarlig for restgjelden om salget ikke dekker lånet. Gangen i en slik sak er beskrevet i mislighold av startlån: fra purring til tvangssalg, og hva du kan gjøre før det, står i når du ikke klarer å betale startlånet.

Spørsmål å stille kommunen

1. Hvor stort er rentepåslaget – fullt, redusert eller ingenting?
2. Hvilke gebyrer tar dere, og hva dekker de?
3. Trekkes gebyrene fra lånebeløpet ved utbetaling?
4. Hvem er låneforvalter, og hva er termingebyret?
5. Krever dere overkurs hvis jeg innfrir et fastrentelån før tiden?

Svarene skal også stå i låneavtalen. Kontaktinformasjonen til startlånskontoret i din kommune finner du i kommuneregisteret.