Sjekkliste: oppfyller du kravene til startlån?

Startlån har få absolutte krav, men mange vurderingspunkter. Gå gjennom listen før du søker: et «nei» på noen punkter betyr avslag, på andre bare at kommunen må se nærmere på saken din.

Før du søker startlån, er det lurt å gå gjennom vilkårene ett for ett. Listen under bygger på forskrift om lån fra Husbanken kapittel 5 og Husbankens veileder til kommunene. For hvert punkt står det hva et «ja» betyr, og – minst like viktig – hva et «nei» betyr. Noen nei betyr i praksis avslag. Andre betyr bare at kommunen må vurdere saken din nærmere, eller at du bør vente litt eller ordne noe først. Startlån er ingen rettighet, så selv om du krysser av for alt, avgjør kommunen. Men listen gir deg et ærlig bilde av hvor du står.

Vil du heller svare på spørsmål og få en foreløpig vurdering, kan du bruke verktøyet Kan jeg få startlån? Listen her forklarer hvorfor spørsmålene stilles.

Del 1: Grunnvilkårene i forskriften

Disse tre punktene kommer rett fra forskriften §§ 5-2 og 5-4. De er kjernen i alle startlånssaker.

1. Banken vil ikke låne deg nok. Forskriften § 5-2 sier at kommunen kan gi startlån til personer «som ikke får lån eller tilstrekkelig lånebeløp i ordinære kredittinstitusjoner». Du bør normalt legge ved et avslag eller en bekreftelse fra banken. Husbanken skriver at det ikke trengs når det «klart er usannsynlig» at du får banklån, for eksempel når du har liten egenkapital og det ikke finnes egnede boliger til rundt fire–fem ganger årsinntekten.

   Hvis nei: Får du lån i banken, skal du ikke ha startlån. Det er ikke et nederlag – det betyr at du klarer deg i det vanlige markedet. Se må du ha fått avslag i banken først?

2. Problemet er langvarig. Startlån er for personer med langvarige boligfinansieringsproblemer (§ 5-1 og § 5-4 første ledd bokstav a). Husbanken skriver at fem år «i mange tilfeller» kan være et riktig tidsperspektiv. Spørsmålet er altså: vil du kunne få banklån om et par år, for eksempel etter fullført utdanning eller fast ansettelse?

   Hvis nei: Kommunen vil ofte si nei hvis problemet trolig går over. Men har husstanden barn, særlige sosiale eller helsemessige utfordringer, bor i kommunal bolig eller trenger boligen for å beholde en jobb, kan kommunen gi startlån likevel (§ 5-4 annet ledd).

3. Du har spart det du kunne. Kommunen skal legge vekt på om du «har benyttet muligheten til sparing» innenfor det inntekten og nødvendige utgifter gir rom for (§ 5-4 første ledd bokstav b). Saksbehandleren regner ut hva du kunne spart: inntekt etter skatt minus boutgifter og livsopphold.

   Hvis nei: Husbanken skriver at kommunen da «bør» oppfordre deg til å spare. Det kan bety at du får beskjed om å søke igjen senere. Barnefamilier som trenger en stabil bolig, kan få startlån med en gang selv om sparepotensialet ikke er utnyttet. Mer om dette under «spart innenfor sine muligheter».

Del 2: Betjeningsevnen – det eneste kravet uten unntak

4. Du kan betale renter og avdrag og fortsatt leve. Forskriften § 5-2 tredje ledd sier at søkeren «må» kunne betjene lånet over tid og fortsatt ha nødvendige midler igjen til livsopphold. Dette er det eneste vilkåret som også gjelder i unntakstilfellene. Kommunen tar utgangspunkt i inntekt etter skatt, trekker fra livsopphold, faste utgifter som annen gjeld, studielån, barnehage og bidrag, og vedlikehold av boligen. Det som er igjen, må dekke boutgiftene. I tillegg tester kommunen om økonomien tåler en høyere rente: styringsrenten pluss 2,5 prosentpoeng, det vil si 7,0 prosent med styringsrenten på 4,5 prosent fra 24. september 2026.

   Hvis nei: Da får du avslag, eller et lavere lån enn du søkte om. Lengre løpetid (inntil 50 år ved varig lav inntekt) eller avdragsfrihet i starten kan noen ganger gjøre regnestykket mulig. Hvordan kommunen regner, står under betjeningsevne.

5. Inntekten din er stabil nok. Det finnes ingen fast inntektsgrense i forskriften, og ingen krav om fast jobb. Uføretrygd og alderspensjon regnes ofte som stabile. Midlertidige ytelser som AAP, overgangsstønad eller introduksjonsstønad vurderes ut fra hva inntekten blir etterpå. Husbanken oppfordrer kommunene til ikke å sette generelle begrensninger for søkere med midlertidig inntekt.

   Hvis nei: Usikker inntekt betyr ikke automatisk avslag, men du må kunne sannsynliggjøre inntekten framover. Kommunene praktiserer dette ulikt – se trygd som inntekt.

Del 3: Om deg som søker

6. Du har oppholdstillatelse og skal bli i Norge. Du må ikke være norsk statsborger, men du må ha oppholdstillatelse. Husbanken skriver at kommunen ikke kan kreve permanent oppholdstillatelse og ikke kan stille absolutte krav til antall år i Norge.

   Hvis nei: Uten oppholdstillatelse kan du ikke få startlån. Merk at noen kommuner krever varig opphold i retningslinjene sine; ifølge Husbanken kan det ikke være et absolutt vilkår. Se startlån uten norsk statsborgerskap.

7. Du bor i kommunen – eller kommunen godtar søkere utenfra. Kommunen kan i retningslinjer kreve inntil ett års folkeregistrert botid, men må åpne for unntak. Husbanken skriver at du kan sende søknad til alle kommuner, men at «mange kommuner gir bare lån til personer som er bosatt i kommunen».

   Hvis nei: Sjekk retningslinjene i kommunen du vil flytte til, og spør om unntak. For forsøket med startlån til førstegangsetablerere skriver Husbanken at et krav om ett års botid ikke er saklig. Kontaktinformasjon finner du i kommuneregisteret.

8. Gjelden din er oversiktlig og betjenes. Kommunen sjekker gjeldsregisteret og kredittopplysninger. Betalingsanmerkninger stenger ikke automatisk – Husbanken skriver at en regel om dem «kan derfor ikke være absolutt».

   Hvis nei: Har du mye ubetjent og uavklart gjeld, bør du ifølge Husbanken ikke få startlån før den er ryddet opp i, enten ved nedbetaling eller gjeldsordning. Kommunen skal da tilby deg gjeldsrådgivning. Er du under gjeldsforhandling, trengs namsfogdens samtykke.

9. Du søker som privatperson. Bare enkeltpersoner kan få startlån; stiftelser, selskaper og borettslag kan ikke. Flere personer kan søke sammen, også andre enn ektefeller og samboere, men alle må oppfylle vilkårene. Selvstendig næringsdrivende kan få startlån etter en individuell vurdering.

10. Du gir riktige og fullstendige opplysninger. Forskriften § 7-7 sier at søknaden skal avslås hvis du forsettlig eller grovt uaktsomt har gitt feil eller misvisende opplysninger eller holdt tilbake opplysninger. Kommunen kan også hente opplysninger selv, med hjemmel i husbankloven § 10.

    Hvis nei: Da blir det avslag. Har du gjort en feil i en tidligere søknad, si fra og rett den.

Del 4: Om boligen

11. Boligen er egnet, nøktern og rimelig. Forskriften § 5-3 sier at boligen skal være «egnet for husstanden, nøktern og rimelig sammenliknet med prisnivået på stedet». Egnet handler om størrelse og tilgjengelighet for akkurat din husstand. Det finnes ingen nasjonal kvadratmetergrense, men noen kommuner har veiledende maksbeløp.

    Hvis nei: Kommunen kan si nei til den konkrete boligen, men gi deg et finansieringsbevis for en billigere. Se hvilken bolig kommunen godtar.

12. Det er en helårsbolig du skal eie. Startlån kan ikke brukes til hytte eller fritidsbolig, husbåt eller mobilt mikrohus, ikke som byggelån og ikke til generell oppussing. Husbanken har ikke lagt til rette for deleie. Låntakeren skal som hovedregel stå som eier.

13. Kommunen har godkjent boligen før du byr. Husbanken skriver: «Kommunen skal godkjenne boligen før du legger inn bud.» Finansieringsbeviset er ofte gyldig i minst tre måneder.

Del 5: Forhold du ikke styrer selv

Kommunen må ha penger. Startlånet er kommunens lån, finansiert med innlån fra Husbanken. Husbanken nevner selv avslagsgrunnen «Kommunen har ikke mer startlånsmidler i år. Du kan søke igjen neste år.» Det sier ingenting om din økonomi.

Kommunens prioriteringer. Kommunen skal prioritere de mest vanskeligstilte. For 2025 var barnefamilier og personer med utviklingshemming prioriterte grupper, og regjeringen foreslår de samme gruppene for 2027. Det betyr ikke at andre er utelukket.

Forsøksordningen. Søker du startlån til førstegangsetablerere, kommer det tre ekstra punkter: Du har som hovedregel ikke eid bolig før, du har minst 5 prosent egenkapital (uten unntak), og du får ikke ordinært startlån. Ordningen finnes bare i kommuner som har fått forsøksmidler.

Slik leser du resultatet

Er du usikker på et punkt, er det bedre å søke og la kommunen vurdere enn å la være. Kommunen har plikt til å gi individuelt tilpasset bistand til vanskeligstilte på boligmarkedet (boligsosialloven § 6), og kommunen kan hjelpe deg med søknaden. Får du avslag, kan du klage innen tre uker. Klagen sendes kommunen og avgjøres av kommunestyret, formannskapet eller en klagenemnd – ikke av statsforvalteren.