Kausjon for boliglån – risikoen for kausjonisten

Kausjonerer du for et boliglån, lover du å betale hvis låntakeren ikke gjør det. Finansavtaleloven beskytter deg: ansvaret har et tak, banken må varsle deg og gå mot låntakeren først, og en vanlig kausjon faller som hovedregel bort etter ti år.

Å kausjonere betyr at du lover banken å betale hvis låntakeren ikke gjør det. Du låner ikke pengene selv og eier ingenting av boligen, men du kan bli krevd for inntil det beløpet som står i kausjonsavtalen. For boliglån til privatpersoner er kausjonisten godt beskyttet: finansavtaleloven kapittel 6 krever at banken kredittvurderer deg, varsler deg når lånet ikke betales, og som hovedregel tar rettslige skritt mot låntakeren før den kan kreve deg. En vanlig kausjon faller bort etter ti år, med mindre lånet er misligholdt og du er varslet innen da.

Risikoen er likevel reell. Foreldre som kausjonerer for barnas første bolig, bør vite nøyaktig hva de skriver under på – og hvordan de kommer seg ut igjen.

Simpel kausjon og selvskyldnerkausjon

I eldre bøker og på mange nettsider skilles det mellom to typer kausjon. Ved simpel kausjon må kreditor først forsøke å få betaling fra låntakeren. Ved selvskyldnerkausjon kan kreditor gå rett på kausjonisten så snart låntakeren ikke betaler.

Ordene står ikke i finansavtaleloven. Når du som forbruker kausjonerer overfor en bank eller et annet finansforetak, er det § 6-10 som bestemmer når kravet kan rettes mot deg:

• Banken kan ikke kreve deg før den har tatt rettslige skritt mot låntakeren for å få tvangsgrunnlag (første ledd).
• Har låntakeren stilt sikkerhet – som pant i boligen – kan banken kreve deg først tre måneder etter at den har begjært tvangsdekning i sikkerheten (tredje ledd).
• Deretter må banken sende skriftlig påkrav. Kausjonsansvaret forfaller 14 dager etter at påkravet er kommet fram (sjette ledd).

Loven kan ikke fravikes til skade for en forbruker (§ 1-9). Står det «selvskyldnerkausjon» i et dokument fra en bank, gir det derfor ikke banken rett til å hoppe over reglene i § 6-10. Reglene gjelder også når långiveren er en kommune (§ 1-2 sjette ledd).

Før du skriver under

Finansavtaleloven gir deg krav på mer enn en signaturlinje.

Banken skal kredittvurdere deg

Banken skal gi deg forklaringer, gjøre en grundig vurdering av din egen evne til å betale, og fortelle deg resultatet før avtalen inngås (§ 6-1). Den har også avslagsplikt:

«Kredittyteren kan inngå kausjonsavtale bare dersom det på grunnlag av kredittvurderingen er sannsynlig at forbrukeren har tilstrekkelig kredittevne til å oppfylle forpliktelsene på den måten som kreves etter de tilbudte vilkårene.»

Paragrafen sier videre at verdien av sikkerheten du stiller, ikke alene kan begrunne at du har god nok kredittevne. Sier banken nei til deg som kausjonist, er det altså fordi den mener du ikke tåler ansvaret.

Du skal få vite det høyeste beløpet

Banken skal opplyse om risikoen ved å kausjonere, om du må stille egen sikkerhet, og om «det totale beløpet eller det høyeste beløpet kausjonsansvaret skal sikre» (§ 3-36). Skal kausjonen også dekke gammel gjeld, skal låntakeren kredittvurderes på nytt og resultatet gis til deg (§ 6-1 andre ledd).

Sju dager å tenke på

Et tilbud om kausjon for boliglån er bindende for banken i sju dager, slik at du kan tenke deg om (§ 3-40). Det er til gjengjeld ingen angrerett etter at du har skrevet under (§ 3-41).

Mens lånet løper

Ansvaret blir mindre over tid

Kausjonsansvaret reduseres når låntakeren betaler, og det reduseres også etter nedbetalingsplanen selv om låntakeren ikke betaler (§ 6-7 første og andre ledd). Unntaket er når banken kan vise at den har sendt varsel om mislighold i tide.

Et tenkt eksempel: Datteren din slutter å betale boliglånet i mars. Banken skal varsle deg senest i juni. Sender banken først varselet i midten av september, reduseres ansvaret ditt for betalinger som forfalt mer enn tre måneder før varselet – i dette eksempelet terminene for mars, april og mai (§ 6-7 tredje ledd). Et sent varsel koster banken penger – ikke deg.

Tiårsgrensen

«Ansvarstiden for kausjonen er begrenset til ti år fra kausjonsavtalen ble inngått», står det i § 6-7 fjerde ledd. Har låntakeren misligholdt lånet før de ti årene er gått, og banken har varslet deg riktig, faller ansvaret ikke bort. Og grensen gjelder ikke når du har stilt pant i din egen bolig for lånet – det som kalles realkausjon. Den varianten er gjennomgått i tilleggssikkerhet i foreldrenes bolig.

Når låntakeren ikke betaler

1. Du blir varslet. Etter varselet skal banken holde deg orientert om utviklingen (§ 6-3 andre ledd).
2. Du kan velge å betale tidlig. Ved mislighold som ikke er uvesentlig, kan du innfri hele eller deler av kausjonsansvaret og tre inn i bankens krav og sikkerheter (§ 6-9).
3. Banken går mot låntakeren først. Som regel betyr det at boligen selges, frivillig eller ved tvangssalg. Hvordan det skjer med et startlån, står i mislighold og tvangssalg.
4. Du kan bli krevd for resten, opp til kausjonsbeløpet, etter skriftlig påkrav og 14 dagers frist.

Du svarer ikke for særlige forsinkelsesrenter som følger av låntakerens mislighold (§ 6-11), og for rettsgebyr og vanlige inndrivingskostnader bare hvis du ble varslet om inndrivingen på forhånd (§ 6-12). Det du betaler, kan du kreve tilbake fra låntakeren (§ 6-13), og du kan til og med kreve låntakeren før du selv har betalt når det er klart at lånet vil bli vesentlig misligholdt.

Kausjon i skattemeldingen

Som kausjonist står lånet ikke i skattemeldingen din. Skatteetaten skriver at du heller ikke får fradrag for renter før du eventuelt må overta ansvaret for lånet, og da bare for renter som påløper etter at du overtok. Dette er en av de tydeligste forskjellene fra å være medlåntaker – se medlåntaker eller kausjonist.

Slik kommer du ut av en kausjon

• Låntakeren refinansierer. Når boligen har steget i verdi eller lånet er nedbetalt, kan låntakeren få nytt lån uten kausjon. Da faller kausjonen bort når det gamle lånet innfris.
• Du ber banken løse deg. Banken har ingen plikt til det, men kan gjøre det hvis lånet er godt nok sikret uten deg. Be om svaret skriftlig.
• Boligen selges. Når lånet innfris ved salget, er du fri.
• Tiden går. En vanlig kausjon faller bort etter ti år, hvis lånet ikke er misligholdt og varslet innen da.
• Banken frigir annen sikkerhet uten samtykke – da er du ikke lenger bundet (§ 6-6 tredje ledd).

Et samlivsbrudd eller en familiekonflikt fritar deg ikke. Kausjonen gjelder overfor banken uansett hva som skjer mellom deg og låntakeren.

Kausjon og startlån

Mange foreldre kausjonerer fordi barnet ellers ikke får lån. Men har barnet langvarige problemer med å få nok lån i banken, finnes kommunens startlån nettopp for dette. Startlånet er ikke bundet av bankenes egenkapitalkrav, og kommunen kan fullfinansiere boligen. Kommunene har ulike regler for om de godtar kausjon på selve startlånet. Kristiansand skriver for eksempel i sine retningslinjer at kausjon eller annen tilleggssikkerhet ikke aksepteres som sikkerhet for startlån.

Er det du som kausjonist som kommer i økonomiske problemer fordi du må betale, kan Nav gi gratis råd på telefonen for økonomi og gjeld. Andre måter foreldre kan hjelpe på, er samlet i når foreldrene hjelper.