Startlån til bil, møbler eller forbruk? Hva gjelder

Nei. Startlånet kan bare brukes til bolig: kjøp, oppføring, nødvendig utbedring og tilpasning, og refinansiering for å bli boende. Bil, møbler og flytting faller utenfor, men Nav og kommunen kan i noen tilfeller hjelpe med nødvendig innbo.

Nei, startlån kan ikke brukes til bil, møbler, hvitevarer, flytting eller annet forbruk. Forskrift om lån fra Husbanken lister opp i § 5-3 hva kommunen kan gi lån til, og alt på lista handler om selve boligen. Det er ikke kommunens skjønn som stopper deg – kommunen har ganske enkelt ikke hjemmel til å låne ut startlånsmidler til noe annet. Men det betyr ikke at du står helt alene med en tom leilighet. For nødvendig innbo kan du søke Nav og kommunen om hjelp, og noen kostnader rundt boligkjøpet kan startlånet faktisk dekke.

Hva forskriften tillater

Paragrafen er kort, og lista er uttømmende:

«Kommunen kan gi lån til a. kjøp av bolig b. utbedring og tilpasning av bolig c. oppføring av ny bolig d. refinansiering av dyre lån dersom det bidrar til at husstanden kan bli boende i boligen.»

Bil, innbo og forbruk står ikke der, og formålet i § 5-1 er at personer med langvarige boligfinansieringsproblemer skal kunne skaffe seg en egnet bolig og beholde den. Startlånet er dessuten sikret med pant i boligen (forskriften § 7-5). En sofa, en bil eller en ferie gir ingen slik sikkerhet. Hele ordningen bygger på at pengene blir værende i boligen.

Ting folk spør om – ja eller nei

Bil: et klart nei, også når jobben krever det

Mange som bor i distriktene, trenger bil for å komme seg på jobb, og det kan virke rart at kommunen ikke kan hjelpe med det. Men § 5-3 nevner ikke kjøretøy, og det finnes ingen unntaksregel. Forskriftens unntak for arbeidsforhold i § 5-4 andre ledd bokstav c handler om at boligsituasjonen hindrer et arbeidsforhold – det gir kommunen mulighet til å gi startlån til en bolig nær jobben, ikke til en bil.

Du kan kanskje ha lest at en kommune lånte ut penger til bil til bosatte flyktninger. Husbanken omtaler et slikt eksempel fra Beiarn, men det var kommunens egne, rentefrie lån – ikke startlån. Eksempelet viser at en kommune kan ha andre ordninger, ikke at startlånet kan brukes slik.

Bilen kommer likevel inn i startlånssaken – som utgift. Når kommunen beregner betjeningsevnen din, tar den med billån som en fast utgift, og transport som en del av livsoppholdet. I SIFOs referansebudsjett for 2026 er det satt av 3 375 kroner i måneden til en bensinbil og 2 245 kroner til en elbil. Kommunen kan bruke budsjettet som referanse, men Husbanken anbefaler å ta utgangspunkt i det du faktisk bruker. Hvilke utgifter som teller, står i utgiftene kommunen ser på.

Møbler og innbo: ikke startlån, men kanskje støtte

Husbanken er tydelig i veilederen til kommunene:

«Midler til nødvendig innbo omfattes ikke av startlånet. Men det kan søkes om støtte fra kommunen/Nav til tilskudd eller et kontantbidrag for å dekke nødvendig innbo.»

Samme sted står det at startlånet heller ikke kan dekke utgifter til flytting. Den praktiske veien er altså å søke Nav-kontoret om økonomisk sosialhjelp. Nav skriver at du kan søke om hjelp til nødvendige utgifter til livsopphold du ikke kan dekke selv, og også om penger til «andre nødvendige utgifter». Om du får, avhenger av en individuell vurdering av inntekt, utgifter og behov – det er ingen rett til å få møblert en ny bolig. Har du barn, sier Nav at de tar særlig hensyn til behovene deres.

Det kommunale tilskuddet til etablering kan heller ikke brukes til møbler. Bustøttelova § 14 sier at tilskuddet kan gis til å kjøpe, føre opp eller refinansiere egen bolig, og til å utbedre en nyinnkjøpt bruktbolig. Ikke alle kommuner gir slikt tilskudd, og kommunen vurderer alltid startlån først.

Omkostninger: der startlånet faktisk kan hjelpe

Det startlånet kan dekke ut over kjøpesummen, er omkostningene ved selve kjøpet. Husbanken skriver at ordinært startlån kan dekke hele kjøpesummen inkludert tinglysingsgebyr, dokumentavgift og etableringsgebyr. Tinglysingsgebyret er 545 kroner per dokument i 2026, og dokumentavgiften er 2,5 prosent av verdien ved kjøp av selveierbolig – på en bolig til 2 400 000 kroner blir det 60 000 kroner. Borettslagsandeler har ingen dokumentavgift. Regn på dine egne tall i omkostningskalkulatoren, og les mer om omkostninger ved boligkjøp med startlån.

Det er også en grense mellom innbo og bolig. Et nytt kjøkken eller våtrom etter en lekkasje kan regnes som nødvendig utbedring – Husbanken nevner nettopp dette som eksempel. En ny sofa eller et nytt kjøleskap er innbo. Generell oppussing for å gjøre boligen finere dekkes ikke. Se startlån til utbedring og oppussing for hvor grensen går.

Forbruksgjeld: når startlånet kan rydde opp

Det eneste tilfellet der startlånet kan betale ned forbrukslån, er når du eier boligen og står i fare for å miste den. Da kan kommunen etter § 5-3 bokstav d og § 5-4 andre ledd bokstav b refinansiere dyr gjeld slik at du blir boende. Husbanken skriver uttrykkelig at startlån «ikke skal benyttes til refinansiering generelt», og at den som ikke eier egen bolig, ikke kan få startlån til refinansiering. Vilkårene er gjennomgått i refinansiere forbruksgjeld med startlån.

Fellen: forbrukslån til møbler rett før du søker

Den vanligste feilen er ikke å søke startlån til møbler, men å ta opp et forbrukslån eller bruke kredittkortet til å møblere – rett før eller rett etter at du har søkt. Det kan koste deg lånet.

Tenk deg at du låner 100 000 kroner til møbler og en brukt bil, med 22,6 prosent rente – SSBs gjennomsnitt for rentebærende kredittkortlån i andre kvartal 2026 – og fem års nedbetaling. Terminbeløpet blir om lag 2 800 kroner i måneden. Den samme summen hver måned kunne ha betjent rundt 560 000 kroner i startlån over 30 år med 4,381 prosent rente (Husbankens flytende rente fra 1. november 2026 pluss kommunens påslag på inntil 0,25 prosentpoeng). Kommunen trekker terminbeløpet fra budsjettet ditt før den regner ut hvor mye boliglån du tåler, så et lite forbrukslån kan krympe startlånet kraftig.

Gjelden du allerede har, må stå i søknaden. Ubrukte kredittkortrammer kan også synes i gjeldsregisteret – mer om det i kredittkort og rammekreditt før du søker. Og tenker du på å låne til egenkapital i stedet, er svaret det samme: forbrukslån fungerer ikke som egenkapital.

Hva du kan gjøre i stedet

• Lag et etableringsbudsjett. Skriv opp hva du trenger de første månedene – seng, kjøleskap, gardiner – og hva du kan vente med. Det gjør også samtalen med Nav enklere.
• Søk Nav om nødvendig innbo hvis du ikke kan dekke det selv, gjerne samtidig med startlånssøknaden.
• Bruk sparepenger med omtanke. Husbanken anbefaler at kommunen lar deg beholde minst to netto månedslønner utenfor boligfinansieringen. Den bufferen er tenkt nettopp til slike utgifter.
• BSU kan ikke brukes til møbler. Skatteetaten skriver at BSU-midler ikke kan gå til møbler, frittstående hvitevarer eller verktøy; tar du dem ut til det, må du betale tilbake skattefordelen. Se BSU i 2026.
• Snakk med en økonomirådgiver. Nav-kontoret gir gratis råd om økonomi og gjeld, også før du flytter inn. Se gratis gjeldsrådgivning i kommunen.

Det første året i egen bolig har flere utgifter enn mange regner med: forsikring, kommunale avgifter og vedlikehold kommer i tillegg til terminene. Det er gjennomgått i det første året som boligeier.