Husbanken og startlånet – hvem gjør hva?

Husbanken er statens boligbank. Den låner penger til kommunene, lager veilederen og søknadsløsningen og forvalter bostøtten – men søknaden din om startlån behandles av kommunen, og det er kommunen du skylder pengene.

Husbanken er et statlig forvaltningsorgan under Kommunal- og distriktsdepartementet. I startlånsordningen er Husbanken kommunenes bank og regelverkets vokter: den låner penger til kommunene, skriver veilederen kommunene følger, eier den digitale søknadsløsningen og deler et eventuelt tap med kommunen. Det Husbanken ikke gjør, er å behandle søknaden din. Startlånet søkes om, innvilges og eies av kommunen. «Husbanklån» betyr i dag noe annet: Husbankens egne lån til blant annet miljøvennlige boliger, livsløpsboliger og utleieboliger.

Nedenfor finner du en oversikt over hvem som gjør hva, hva Husbanken ellers driver med, og hvordan det henger sammen med deg som søker.

Hvem gjør hva i startlånsordningen

Juridisk følger fordelingen av forskrift om lån fra Husbanken § 5-2: Husbanken gir lån til kommuner for videre utlån, og kommunen kan gi startlån til enkeltpersoner. Reglene i forskriftens kapittel 7 og 8, som er skrevet med Husbanken som långiver, «gjelder tilsvarende for kommunen». Når forskriften sier at Husbanken kan kreve dokumentasjon eller gi betalingsutsettelse, er det i en startlånssak kommunen som har den myndigheten. Hvordan pengene flyter mellom leddene, er tegnet opp i slik fungerer startlånet.

Det Husbanken gjør i startlånsordningen

Låner ut til kommunene. Kommunene søker Husbanken om lån til videre utlån. Stortinget bestemmer hvor mye Husbanken kan låne ut i året. For 2026 er lånerammen 36 milliarder kroner for alle Husbankens lån etter revidert nasjonalbudsjett, og 2 milliarder av dem er øremerket forsøket med startlån til førstegangsetablerere. I 2025 ga Husbanken tilsagn om startlån for 17,8 milliarder kroner til kommunene, ifølge regjeringens budsjettproposisjon.

Lager veilederen. Husbankens veileder for startlån er det kommunenes saksbehandlere leser når de vurderer en søknad. Den forklarer blant annet hva «langvarige boligfinansieringsproblemer» betyr, hvordan betjeningsevnen skal regnes, og hvilke kommunale retningslinjer som er lovlige. Veilederen er ikke forskrift – den er Husbankens tolkning og anbefalinger – men kommuner som går mot den, må ha gode grunner. Hva den inneholder, står i Husbankens veileder for startlån.

Eier søknadsløsningen og fagsystemet. Kommunene skal bruke Husbankens søknadsløsning (§ 7-2). Du søker på startlan.husbanken.no, og kommunen behandler søknaden i Husbankens saksbehandlingssystem. Mange opplysninger hentes automatisk, med hjemmel i husbankloven § 10, som gir Husbanken og kommunene adgang til å innhente nødvendige personopplysninger uten hinder av taushetsplikt.

Fastsetter husbankrenten. Husbankens rente er utgangspunktet for renten på startlånet. Den flytende renten er 4,025 prosent fram til 30. oktober 2026 og 4,131 prosent fra 1. november 2026, ved månedlige terminer. Fastrente for 5 år er 4,650 prosent for avtaler som inngås for november 2026. Kommunen kan legge på inntil 0,25 prosentpoeng.

Deler tap med kommunen. Kommunen bærer tap på de første 25 prosent av gjenstående hovedstol, og staten resten (§ 7-5 siste ledd). Det er Husbanken som behandler kommunens søknad om tapsdeling.

Samler statistikk. Kommunene rapporterer til Husbanken (§ 7-10), og Husbanken publiserer tallene i årsrapporten og i en egen statistikkbank. Noen av tallene for 2025 er samlet i startlån i tall.

Det Husbanken ikke gjør

Mange søkere ringer Husbanken når de egentlig skulle ringt kommunen. Husbanken gjør ikke dette:

• behandler ikke søknaden din og fatter ikke vedtak om startlån
• kan ikke overprøve eller endre kommunens vedtak, og er ikke klageinstans
• sender ikke terminvarsler på startlånet og tar ikke imot innbetalingene dine
• avgjør ikke om du får betalingsutsettelse eller avdragsfrihet på startlånet
• vet ikke hvor mye startlånsmidler din kommune har igjen akkurat nå

En klage på avslag sendes kommunen og avgjøres av kommunens egen klageinstans – kommunestyret, formannskapet eller en klagenemnd. Husbanken skriver også at statsforvalteren ikke har noen rolle ved klage på startlån. Forskriften sier dessuten at det ikke er klageadgang på Husbankens avgjørelser om lån til kommuner (§ 7-9). Får kommunen mindre penger fra Husbanken enn den ønsket, kan du altså ikke klage på det.

Husbanklån: Husbankens egne lån

Husbanken låner også ut penger direkte, uten kommunen som mellomledd. Det er dette som i dag er «lån i Husbanken». Ordningene står i andre kapitler i den samme forskriften:

Lånene til boligkvalitet er det nærmeste en privatperson kommer et «husbanklån» i dag. De er ikke behovsprøvd på samme måte som startlånet: poenget er å fremme bestemte kvaliteter i boligen, ikke å hjelpe vanskeligstilte. Fra 17. februar 2025 kan Husbanken låne personkunder inntil 90 prosent av antatt eiendomsverdi (§ 7-4). Vilkårene ellers står på Husbankens sider om lån fra Husbanken.

Hva skjedde med grunnlånet?

Mange husker «grunnlån fra Husbanken». Grunnlånet hadde en egen forskrift fra 1. januar 2005 (FOR-2004-12-22-1758), som blant annet skulle fremme miljø og universell utforming, skaffe boliger til vanskeligstilte og husstander i etableringsfasen og sikre boligforsyningen i distriktene. Den forskriften ble opphevet fra 1. januar 2020, da den nye forskriften om lån fra Husbanken trådte i kraft (§ 9-2). Formålene lever videre i lånene til boligkvalitet og utleieboliger, men et lån som heter grunnlån, gis ikke lenger.

Ordet «grunnfinansiering» brukes fortsatt i forskriften om startlån – men da i betydningen grunnlånet i en samfinansiering. Kommunen kan bruke startlånet som topplån «der private eller Husbanken gir grunnfinansiering» (§ 5-3 tredje ledd). I praksis er det som regel en vanlig bank som gir grunnlånet. Forskjellen på de to modellene står i topplån eller hele lånet.

Husbanken utenom lån

Husbanken skriver at startlånet det siste tiåret har blitt det viktigste lånetilbudet deres, men Husbanken gjør mer, og flere av oppgavene kan være relevante for en startlånstaker.

Bostøtte. Den statlige bostøtten forvaltes av Husbanken og kommunene sammen og betales av staten (bustøttelova § 7). Bostøtte kan også gis til folk som eier bolig: renter og avdrag på boliglån regnes med i boutgiftene. Søknadsfristen er den 25. hver måned. Hvordan det slår ut for deg med startlån, står under bostøtte når du eier bolig med startlån.

Ikke lenger tilskudd til etablering. Før 2020 var tilskudd til etablering og tilpasning Husbankens ordninger. Fra 2020 ble pengene lagt inn i kommunenes rammetilskudd, og ordningene står nå i bustøttelova §§ 14 og 15 som kommunale tilskudd. Kommunen avgjør selv om den gir slike tilskudd, og Husbanken skriver at ikke alle kommuner gjør det. Mer om dette under tilskudd til etablering og tilpasning.

Kunnskap og støtte til kommunene. Husbanken skriver om sitt eget oppdrag at den skal «førebyggje at folk blir vanskelegstilte på bustadmarknaden» og støtte kommunene i det boligpolitiske arbeidet. Det omfatter opplæring av saksbehandlere, digitale verktøy og statistikk. Kommunene fikk i 2023 en lovfestet plikt til å gi bistand til vanskeligstilte på boligmarkedet, og Husbanken støtter dem i dette arbeidet. Plikten er forklart under den boligsosiale loven.

Husleietvistutvalget. Fra 1. januar 2026 er Husleietvistutvalget (HTU), som løser tvister mellom leietakere og utleiere, en del av Husbanken.

Husbanken i 2027: nytt navn foreslått

I statsbudsjettet for 2027, som ble lagt fram i oktober 2026, skriver regjeringen at Husbanken og Direktoratet for byggkvalitet (DiBK) slås sammen til et nytt bolig- og bygningsdirektorat fra 1. januar 2027. Navnet i proposisjonen er «Husbanken – Bustad- og bygningsdirektoratet». Budsjettet er et forslag til Stortinget. For deg som søker startlån, endrer ikke sammenslåingen noe i regelverket: startlånet står i forskriften som før, og det er fortsatt kommunen som gir lånet. Det kan bli nye nettadresser, så sjekk at lenker du har lagret fortsatt virker etter nyttår.

Husbankens adresser du trenger

Husbankens sider om startlån flyttet for en tid tilbake, og gamle lenker til husbanken.no/startlan gir feilmelding. Disse adressene virker per 19. oktober 2026:

• søknad om startlån: startlan.husbanken.no
• informasjon til privatpersoner: husbanken.no/person/startlaan/
• informasjon til kommuner, med veilederen: husbanken.no/kommune/startlaan/
• Husbankens renter: husbanken.no/rente/

Lurer du på hvilken kommune du skal søke i, og hvem du skal kontakte der, finner du oversikten under startlån i din kommune. Selve søknaden er gjennomgått steg for steg i den eldre artikkelen om hvordan du søker om kommunalt startlån.